Публикации

Операция "Нерезидент" - 3.
["Ведомости"(Москва).-22.10.2004.-№194,с.А7]

22 октября 2004

Это третья статья об открытии счетов в зарубежных банках. На этот раз речь пойдет о системах гарантирования банковских вкладов физических лиц, принятых в различных странах.

Системы и фонды страхования (гарантирования) вкладов физических лиц действуют практически во всех странах, где россияне любят хранить свои накопления.

Принципы страхования в них практически одинаковы. Гарантийные фонды любой страны собирают взносы с банков - участников системы страхования, а в случае возникновения проблем у одного из них выплачивают компенсации его вкладчикам независимо от того, являются они резидентами или нет.

К слову, в стране может действовать как одна, так и несколько систем страхования. Например, в Германии сосуществуют государственная и частная системы гарантий, отличающиеся как списком банков-участников, так и объемом компенсации.

Тем, кто готов открыть счет за рубежом, полезно осведомиться, является ли выбранный банк участником системы гарантий вкладов. Другими словами, будут ли застрахованы их вклады. Если банк по какой-либо причине исключается из системы страхования, он и фонд обязаны сообщить об этом всем вкладчикам. Как правило, в этом случае вклады не переводятся автоматически в другие банки, так что клиентам придется самим решать, оставлять средства на старом счете или искать новое пристанище для своих накоплений, говорит эксперт.

Но не все национальные системы страхования одинаковы. В большинстве стран компенсации вкладчикам платят в случае банкротства или ликвидации банка. Но вот во Франции страховым событием считают замораживание счетов банка Французской банковской комиссией, а в Эстонии - введение Центральным банком моратория на выплату денег вкладчикам или признание банковской лицензии недействительной.

Точный расчет

Гарантии по вкладам отличаются и по максимальному размеру выплат. Величина компенсации не зависит от количества счетов, открытых вкладчиком в одном проблемном банке. Зато депозиты в разных банках компенсируются отдельно. Наиболее надежно хранить сбережения в странах, где вкладчикам гарантируется 100%-ное возмещение суммы вклада в установленных пределах. Например, в США в полном объеме выплачиваются вклады, если они не превышают $100 000, а в Австрии - 20 000 евро. В Японии полностью гарантируются депозиты на сумму до 10 млн иен, хотя по текущим счетам там предусмотрена 100%-ная компенсация средств без каких-либо ограничений. Кроме того, в японском законодательстве предусмотрено право премьер-министра и Совета по финансовым рынкам ввести полную гарантию по всем вкладам в банке, банкротство которого может нарушить стабильность финансовой системы страны. В немецких государственных банках (так называемые Landesbank и Sparkasse) также существует 100%-ная гарантия на всю сумму вкладов.

В ряде стран, например в Эстонии и на Кипре, независимо от размера депозита вкладчикам компенсируют только 90% от вложенной суммы, но не более 20 000 евро. Так что вместо вложенных 1000 евро вкладчик получит 900 евро, а вместо 30 000 евро - лишь 20 000 евро.

Довольно комфортно чувствуют себя вкладчики немецких банков. Во-первых, при банкротстве банка немецкий Государственный фонд страхования вкладов выплатит 90% от суммы депозита, но не более 20 000 евро. Во-вторых, средства, превышающие размер обязательных гарантий, а также деньги на счетах в банках, не входящих в немецкий Государственный фонд страхования, дополнительно застрахованы в частном Фонде защиты вкладов немецких банков. При этом каждому вкладчику гарантируется возврат вклада в полном объеме, если он не превышает 30% от величины собственного капитала банка.

<...>

В отличие от Германии в большинстве других стран "недострахованные" суммы можно получить только после банкротства банка. Такие доплаты предусмотрены, в частности, в Америке, Великобритании, Японии, Франции, Люксембурге и т. д.

Увеличить размер компенсации можно с помощью так называемых совместных счетов (joint account). Они открываются одновременно на имя нескольких человек, каждый из которых получит положенную компенсацию.

Открывая счет в иностранном банке, надо учитывать и его юридический статус. Дело в том, что вклады в зарубежных филиалах банка страхуются по тем же законам, что и депозиты в материнском банке. Депозиты в дочернем банке гарантируются по закону страны, где этот банк расположен.

Исключительные положения

Размещая средства нужно иметь в виду, что во Франции, Австрии, Италии и других странах Евросоюза обязательно страхуются вклады только в евро и остальных валютах стран ЕС. В Германии и Литве под гарантии подпадают также и вклады в долларах. При этом все депозиты пересчитываются по курсу Центрального банка страны на дату банкротства, поскольку возмещение обычно выплачивается в официальной валюте. А на Кипре, в США, Японии и Канаде гарантии распространяются только на вклады в национальной валюте, остальные вклады не считаются застрахованными.

Впрочем, есть и другие исключения. В Швеции, к примеру, не страхуются счета, ставка по которым регулярно изменяется в зависимости от колебаний процентных ставок на финансовом рынке. А вот в Канаде гарантии не распространяются на депозиты сроком свыше пяти лет.

Во всех странах не страхуются вклады и сертификаты на предъявителя, а также депозиты, владельцам которых предъявлено обвинение в криминальной или другой нелегальной деятельности.

Обратный путь

Обычно о проблемах банка, а также о сроках и процедуре страховых выплат вкладчики на его родине узнают из публикаций в местных газетах. А вот клиентам-нерезидентам приходится самостоятельно следить за информацией о банке. Чтобы проинформировать всех вкладчиков наверняка, фонды гарантирования или ликвидаторы банка рассылают им специальные извещения, в которых сообщается о порядке выплат. В некоторых странах (Австрия, Нидерланды, Кипр и др.) вкладчикам приходится предварительно подавать заявку на получение компенсации, причем фонд может потребовать личного присутствия вкладчика. Но даже если заявку подавать не надо, для получения компенсации все равно придется лично явиться в банк и предъявить свой паспорт. Получить компенсацию, как правило, можно достаточно быстро: в течение нескольких дней после банкротства банка в США, или двух месяцев в Канаде и во Франции. Опоздавшим деньги будут выплачиваться лишь в исключительных случаях, например, если вкладчик не смог получить выплату из-за тяжелой болезни.

Впрочем, размер возможной компенсации все равно слишком мал по сравнению с теми минимальными суммами, которые нерезидентам требуется внести на счет в банк.

Юлия Аракчеева, Ведомости

Вернуться назад