Публикации

"Кредиты Альбиона".
["Известия банк" (приложение к газете "Известия") (Москва).-09.12.2003.-№226-с.23]

09 декабря 2003

Жилье в Лондоне в пять раз дороже, чем в Москве, а ипотека в пять раз дешевле

Сегодня в Москве лишь 7% жилья покупается с привлечением банковского кредита. А вот в Британии 95% сделок с недвижимостью происходят на заемные деньги. Ипотечный кредит (или mortgage) является такой же неотъемлемой частью английской жизни, как дождик или магазины "Маркс энд Спенсер". В этом убедился наш корреспондент в Лондоне Мария ПОЛОСИНА-АЙВИ.

История ипотеки в Великобритании насчитывает более 100 лет. Большие перемены, однако, наступили в 1979 году с приходом к власти Маргарет Тэтчер. Консерваторы поставили своей целью положить конец государственному жилью, предоставив менее обеспеченным слоям населения возможность выкупить арендуемые ими у государства дома, выстроенные после войны. При этом стоимость домов была значительно ниже рыночной, так как учитывала сумму, выплаченную за аренду. План пришелся всем по душе, и банки активно занялись разработкой различных кредитных планов.

Основной особенностью ипотечной системы в Великобритании является то, что процентные ставки определяются государственным Банком Англии. За последние 20 лет эти ставки опустились с 16 до 3,5% годовых (сегодня в России ипотечный кредит выдается под 15-18% годовых. - "Известия"). Деньги еще никогда не стоили так дешево, и все было бы хорошо, если бы цены на недвижимость одновременно не взлетели на рекордные 70%, оставив далеко позади уровень инфляции (около 2,5% в год).

Сегодня на рынке банковских услуг Великобритании более 200 различных ипотечных продуктов. Их разнообразие, помимо конкуренции, определяется экономической необходимостью, так как позволяет принять во внимание различные обстоятельства клиентов.Тридцатипятилетняя Вики Берчил купила 3-комнатную квартиру с небольшим садом на южной окраине Лондона в 1995 году за 55 000 фунтов. Сегодня ее квартира стоит ровно на 100 000 фунтов больше, однако реши она переехать ближе к центру и новому месту работы, такая же квартира, только уже без сада, обойдется ей в 230 000, что ей одной не по карману. Вики надеется решить проблему, войдя в долю с сестрой Джули, однако такой вариант имеет ряд недостатков. Например, невозможность продать квартиру без согласия сестры. Им также придется заранее подумать о том, что делать, если одна из сестер решит выйти замуж. Выход подсказали в банке Woolich (не так давно ставшем частью всемирно известного Barclays). Там сестрам предложили сниженную процентную ставку (3,19% вместо обычных 5,2%) на первые 2 года без права перепродажи квартиры в этот срок. Таким образом, сестры не только выиграли в финансовом плане, но и получили гарантии, что ни одной из них не придет в голову проводить какие-либо сделки с жильем.

Большинство кредитных организаций требует как минимум 5%-ного наличного залога при покупке недвижимости. Учитывая, что средняя цена на дом в Великобритании по недавним оценкам составила около 152 000 фунтов, неудивительно, что англичанам все сложнее и сложнее собрать необходимую для залога сумму в 10 000-20 000 фунтов. На помощь приходят сами банки. Так, Northern Rock предлагает не только 100%, но и 125% ипотеки, предоставляя клиентам возможность потратить освобождающиеся таким образом наличные на ремонт, новую машину или даже на столь необходимый после стрессового переезда отпуск.Чтобы проиллюстрировать основные типы ипотечных кредитов в Соединенном Королевстве, возьмем в качестве примера сумму в 100 000 фунтов. За эти деньги в Великобритании можно купить:

- малюсенькую квартирку-студию на одной из окраин Лондона;

- 4-комнатный дом в сельском районе неподалеку от Манчестера;

- 10-комнатный особняк, нуждающийся в капитальном ремонте, на трех акрах земли и с восхитительным видом на море в нетронутом цивилизацией уголке Шотландии.

Аманде Смит 29 лет. Она менеджер конференционного комплекса в центре Лондона и зарабатывает около 30 000 фунтов в год. Для покупки своей первой квартиры Аманда выбрала repayment mortgage - самый популярный вид ипотеки в Великобритании. Кредит берется сроком на 25 лет, в течение которых Аманда будет потихоньку выплачивать саму сумму в 100 000 фунтов плюс набегающие проценты. Ежемесячные выплаты таким образом составят около 600 фунтов. К этой сумме также следует прибавить стоимость ежемесячной страховки на случай смерти. Такая страховка является обязательной и составит около 30 фунтов в месяц. Итак, получилось 630 фунтов.

Семейная пара бухгалтеров Элисон и Питер Бернсы выбрали ипотеку, по условиям которой ежемесячной выплате подлежат лишь проценты с суммы займа (в случае с домом стоимостью 100 000 это составит 410 фунтов в месяц) - такой вид ипотечного кредита называется interest only mortgages. По окончании 25 лет (кстати, являющихся стандартным сроком при покупке недвижимости) дом, в котором живет семья Бернсов, будет по-прежнему принадлежать банку, если они не выплатят всю причитающуюся ему сумму, т.е. 100 000 фунтов. Дабы обезопасить себя от бездомной старости, люди, выбирающие такую форму ипотеки, открывают особую форму сберегательного счета (mortgage ISA), пополняя который каждый месяц, они могут рассчитывать на кругленькую сумму через 25 лет. Эти сбережения, однако, зависят от ситуации на фондовом рынке, а потому доход с такого счета не гарантирован. Преимуществом процентной ипотеки является ее относительная дешевизна. Открыв сберегательный счет, Бернсы будут ежемесячно откладывать около 160 фунтов, что уже включает в себя страховку, за которую Аманде приходится платить отдельно. Итак, сумма ежемесячных выплат семьи Бернсов составит 570 фунтов, что на 60 фунтов меньше, чем выплаты Аманды.

В среднем процентные ипотеки (interest only mortgages) примерно на 15 фунтов на каждые 10 000 взятых взаймы денег дешевле, чем традиционные виды кредитов. Последние, однако, обеспечивают клиентам более спокойный сон, не ставя их деньги в зависимость от капризов мировой экономики.

Вернуться назад