Публикации

Как копят на квартиру в Германии.
["Известия" (Москва).-16.03.2005.-№042,с.20 (Приложение "Ипотека")]

16 марта 2005

О новом собственном жилье мечтают не только миллионы россиян. 60% германских семей тоже хотели бы переселиться из наемных квартир в собственные. Но в отличие от нас ответ на вечный вопрос - где взять денег - в Германии известен. О том, какие финансовые инструменты для покупки жилья используют жители Германии, читателям "Известий" рассказывает специалист в области недвижимости в Центральной и Восточной Европе, представитель Ассоциации частных строительных сберегательных касс (Bausparkassen) Германии.

В Германии наиболее надежная и популярная схема финансирования выглядит так: 55% стоимости жилья гражданин получает в виде кредита, предоставляемого ипотечным или сберегательным банком, 20% финансируется стройсберкассами, 5% предлагается банком в качестве дополнительного кредита с переменной процентной ставкой. Оставшиеся 20% (обычно это 30 - 40 тысяч евро) заемщик должен иметь свои - это так называемый Eigenkapital. Откуда его взять? Для того чтобы накопить 40 000 евро, откладывая на сберкнижку по 250 евро в месяц (а больше среднестатистическая семья себе позволить не может), понадобится примерно 12 лет. Для накопления используют систему стройсберкасс. Потенциальные покупатели жилья заключают контракт, в котором берут на себя обязательства накопить определенную сумму за определенный период времени, как правило, по более низким по сравнению с рыночными процентным ставкам.

Но мало кто действительно копит деньги 12 лет. Этот срок можно сократить раза в два-три, применив такой финансовый инструмент, как строительно-накопительный договор BSV (Bausparvertrag). Существует множество строительных сберкасс, которые предлагают самые разные варианты BSV. Объединяет их одно: накопив 40 - 50% от суммы BSV, клиент имеет возможность взять оставшуюся часть в кредит под небольшие проценты - примерно 2% (при рыночной ставке 4 - 5%), поскольку ресурсы, полученные таким образом, дешевле для кредитора, чем средства, полученные на обычном финансовом рынке. К тому же в накоплении помогает и строительная сберкасса (начисляет проценты), и работодатель платит специальные взносы в стройсберкассу.

Кроме того, граждане Германии могут получить финансовую помощь от государства. Право на дотацию (выплачиваемую в течение 8 лет) имеют все покупатели и строители жилья, общий доход которых за год подачи заявления и за предшествующий год не превысил 70 000 евро для одиноких и 140 000 евро для семейных. Размер дотации составляет 1250 евро в год и 10 000 евро за все 8 лет. Для семей с детьми предусмотрена дополнительная дотация в размере 800 евро в год на каждого ребенка, то есть 6400 евро за 8 лет. Нетрудно подсчитать, что если у вас в семье двое детей, то за 8 лет вы получите от государства безвозмездную помощь в размере 22 800 евро.

Кроме этого, федеральные земли имеют собственные многочисленные программы дотаций. Таким образом, отложив самостоятельно за 5 лет примерно 15 000 евро, клиент строительной сберкассы получает все 40 000 евро, которые банк, выдающий ипотечный кредит, засчитывает ему в качестве первого взноса.

BSV - инструмент гибкий. Множество тарифных вариантов дают возможность подобрать для каждого наиболее подходящую стратегию накопления. Можно варьировать сумму договора, его срок или ежемесячный взнос, приспосабливая тем самым BSV к требованиям и возможностям конкретной семьи. Как правильно рассчитать BSV, где заключить такой договор, когда накопится необходимая сумма, как изменить условия уже заключенного договора и на многие другие вопросы клиенту может ответить квалифицированный финансовый консультант.

Вернуться назад